¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento?

¡Aprende hasta cuanto puedes endeudarte!

Hay muchas personas que no saben cuánto gastan mensual o anualmente,  y por lo tanto no hacen una adecuada administración de su dinero, si eres uno de ellos y además te gustaría comprar una casa, departamento o cualquier inmueble es importante que conozcas tus finanzas personales para saber la capacidad de endeudamiento que tendrás y así poder cubrir con esa obligación.

Hay preguntas que te ayudarán a tener mejor control de tus ingresos y gastos:

¿Cuánto de mi sueldo o mis ingresos voy a destinar para cubrir el pago de mi hipoteca sin que me afecte los gastos que tengo al mes?

¿Cuánto es el monto máximo que me puede prestar algún banco o entidad financiera para adquirir mi inmueble?

Pero, ¿ qué es la capacidad de endeudamiento?

Es el capital máximo que una persona puede endeudarse o prestarse sin poner en peligro su integridad financiera. La capacidad de endeudamiento es entre 30% y 40% de los ingresos netos mensuales. Esto es el resultado de la resta del total de ingresos menos los gastos fijos en un mes o también puedes medirlo del total de tus ingresos, siempre y cuando con el porcentaje restante te da para cubrir tus costos básicos de vida.

La cuota de la hipoteca probablemente sea el mayor gasto mensual de tu familia, pero no será el único, por eso no es recomendable llegar al tope, ya que en los próximos años podrías necesitar un préstamo para un vehículo, reforma, emergencia. Las cuotas de pagos no debería sobrepasar del 40% de los ingresos totales, eso quiere decir que una familia tiene que vivir con el 60% para comer, pagar servicios, educación, transporte, entretenimiento, regalos o extras como fechas especiales, suena complicado pero con una buena administración y planificación de ahorro no tendrás problemas.

Los porcentajes máximos recomendados de capacidad de endeudamiento pueden variar en función del nivel de ingreso y carga familiares. Una pareja sin hijos con niveles de ingresos altos podría sobrepasar este 40%, pero si la familia es grande y el ingreso es bajo este porcentaje tendrá que ser menos ya que tus costos de vida pueden ser mayor a un 60% de tus ingresos.

Te damos algunos ejemplos para que puedas comprenderlo mejor:

Ejemplo 1:

Si mis ingresos sólo o en familia son de 2000 $us mi capacidad de endeudamiento debería ser como máximo (para no poner en peligro mi integridad financiera) de 800$us (2000*40%= 800), con esos 1200$us restante, yo y mi familia tendríamos que poder cubrir nuestros gastos de comida, transporte, servicios, educación, ahorro, etc.

Ejemplo 2:

Si yo tengo un crédito en el cual pago 300$us de cuota, sé que mis gastos básicos son de 600$us y mis ingresos son de 2000$us (2000-300-600=1100), entonces (1100*40%= 440), tengo la opción de poder adquirir deuda con una cuota de 440 $us.

Una vez conociendo tu capacidad de endeudamiento y la cuota máxima que estás en condiciones de pagar mes a mes, podrás calcular el inmueble que puedes adquirir.

Los factores que van a influir son:

  • Aporte propio Disponible
  • Monto máximo que me pueden prestar
  • Tasa bancaria
  • Tiempo del préstamo

La capacidad de endeudamiento se puede medir solo o en pareja, dependiendo tu situación, así que comienza a hacer tus análisis cuanto antes.

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